Ипотека с досрочным погашением

Преимущества и недостатки досрочного погашение ипотеки.

, в начале срока кредитования уменьшится основная часть займа, что позволяет заемщику сэкономить на выплате процентов. После окончания этого периода ставка уменьшатся, и досрочное погашение становится уже менее выгодным. Данный фактор важно учитывать человеку, умышленно оформляющему такой кредит на максимальный срок с минимальным размером ежемесячных выплат, предполагающему в ближайшее время получить возможность для досрочной выплаты ипотечного займа окончательно. Обычно эта ситуация, когда человеку нужно купить новую квартиру, еще не продав старую.

А что с законом-то?

Не так давно, банки прямо-таки объявляли войну таким торопливым клиентам и буквально облагали их штрафами, портили кредитную историю, таким образом, охлаждая заемщика (фиксированный штраф, либо высокие проценты). Это вызвало просто бурю негодования среди честных и платежеспособных клиентов, в результате длительного суда, закон пересмотрел меры досрочного погашения и запретил банкам накладывать слишком большую комиссию, портить историю и брать штрафы. Если банк все-таки делает подобные  вещи — смело в суд, вы не только поможете другим людям, но и выиграете неплохую сумму денег.

Так как же правильно погасить кредит? С 1 ноября 2011 года порядок таков: погасить кредит можно в любое  время без каких-либо штрафов и санкций, единственное требование от клиента — заранее предупредить банка о намерении погасить кредит (не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого погашения). Теперь объясню, как правильно предупредить банк, чтобы он не смог придраться к этому.

Пишем свое желание в письменной форме (необязательно вручную) и относим в банк, который обязан рассмотреть заявку не более, чем за 5 дней. Это необходимо для того, чтобы кредитор смог пересчитать ваши проценты, желательно указать вид погашения (полный или частичный). Не забывайте одну деталь: некоторые банки запрещают досрочное погашение вовсе или устанавливают ограничения (пример: если вы взяли кредит на 3 месяц, то погасить, досрочно не выйдет). Таким образом, происходит досрочное погашение кредита в сбербанке, но чаще всего только с ипотекой, либо автокредитом.

Штрафные санкции за такую процедуру незаконны. Согласно 809, 810 ст. ГК РФ, минимальным сроком уведомления о такой операции является один месяц. То есть ни одно кредитное учреждение не вправе обязать вас предупреждать его о полном или частичном внесении средств в счет погашения основного долга более чем за 30 дней. Таким образом, договор может быть оформлен исключительно в соответствии с законом, и в нем будет прописан срок уведомления от 1 до 30 дней.

Не стоит путать досрочное погашение с мораторием. Под ним в кредитном договоре подразумевается срок от дня заключения до дня возможного полного или частичного погашения долга. В основном этот срок устанавливается в 30 дней, чтобы не противоречить Кодексу, реже — до полугода. В связи с изменениями в ГК РФ и кредитном законодательстве банки стараются вовсе отменить данный параметр, к тому же он не является ключевым, так как ипотеку на 1-6 месяцев берут крайне редко.

  1. Перечислить необходимую сумму денежных средств в качестве досрочного погашения на счет, который используется для обычных платежей по ипотеке;
  2. Посетить отделение Сбербанка, где был оформлен кредит на жилье, в день следующего платежа (по утвержденному графику), сообщить специалисту о перечисленной сумме;
  3. Подписать новый график погашения долга по ипотеке, который сотрудник кредитной организации составит на основании полученных сведений.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

. Например, вы оформили кредит 7 мая 2013 года, вам удобно делать выплаты после зарплаты, допустим, по 20 числам каждого месяца. Вы выбираете в калькуляторе удобный вам расчетный день месяца и далее указываете, будете ли вы начинать выплаты в текущем месяце, или уже со следующего. В нашем примере это будет либо 20 мая 2013 года, либо 20 июня 2013 года. Но помните, что если вы начинаете выплаты со следующего месяца, в текущем все же придется заплатить небольшую сумму начисленного процента (это отобразится в графике).

Как выполнить расчет досрочного погашения кредита или рассчет частично досрочное погашение кредита

Объясняется это достаточно просто:
Деньги, которые вносятся в счет досрочного погашения, уменьшают основной долг. Они не идут на уплату процентов банку, как считают многие.
Это значит, что внесли миллион денег досрочно, и с этого момента база для начисления процентов уменьшилась. На внесенные досрочно деньги проценты больше не начисляются.

Вывод достаточно простой: чтобы снизить размер переплаты банку, погашать свой долг перед банком нужно досрочно.
Чем раньше – тем лучше.

Вы можете произвести несколько расчетов на калькуляторе ипотеки, а затем сравнить полученные результаты.

Хорошим источником для частичного досрочного погашения ипотечного кредита служит имущественный налоговый вычет при ипотеке в размере до 260 тыс. руб. на объект недвижимости и 13% с суммы выплаченных процентов.

Adblock
detector
Наверх