Ответственность поручителя по банковскому кредиту

Поручительство по кредиту: права и обязанности поручителя.

Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.

Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.

Поручитель заключает договор поручительства, по которому он обязуется исполнить все или конкретные (оговаривается отдельно) обязательства заемщика в случае его несостоятельности. Проще говоря: ответственность перед банком является солидарной.

Обязанности и ответственность поручителя

При банковском займе поручители оформляются согласно всем нормам Гражданского кодекса, его степень ответственности по займу равна ответственности заемщика. И именно на эту часть оформления поручительства следует обращать внимание.

При этом упускают из виду п. 1 ст. 416 ГК РФ, согласно которому обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Таким образом, существование поручительства обусловлено наличием обязательства, которое оно обеспечивает.

Если поручительство дано за юридическое лицо, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации юридического лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 61 ГК РФ ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

Пунктом 8 статьи 63 ГК РФ установлено, что ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим свое существование после внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банк и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.

Фактически это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заёмщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Если в силу каких-либо обстоятельств заёмщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объёме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если заёмщик просрочил выплаты или отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д. Если поручителей несколько – все они несут солидарную и/или равную ответственность по возврату займа кредитной организации, если иное не предусмотрено договором.
Для банков – это «страхование» возврата ссуд. Своеобразные «кредитные эксперты», потому как ставка делается на то, что поручитель не станет ручаться за абы кого. А заодно и «коллекторы поневоле». В России, как ни в одной другой стране мира, развит институт поручительства, поскольку форма имущественного залога по обеспечению возврата кредита у отечественных заёмщиков не приветствуется и является отпугивающим фактором, если банки выдвигают подобные условия или требования. Кредитные организации, в свою очередь, нашли компромисс, предлагая потенциальным клиентам предоставить поручителей, которые придут на помощь в том случае, если он (клиент) не сможет обеспечить возврат ссуды. Заёмщики с радостью соглашаются, и приводят в банк своих знакомых, родственников и друзей: мнимая уверенность в том, что данное условие – всего лишь формальность, не позволяет оценить всю степень ответственности и перед банками, и перед поручителями.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Поручителями могут быть родственники, соседи, коллеги – третьи лица, согласившиеся помочь нуждающемуся в кредите. Кроме того, поручиться за заемщика могут и юридические лица, например, компания-работодатель. Некоторые банки с удовольствием рассматривают в качестве поручителей юридические лица.  Условиями кредитного договора может быть предусмотрено поручительство супруга Заемщика в качестве обеспечения по кредиту (сделки с использованием средств материнского капитала).

Поручитель не имеет права на недвижимость, приобретаемую за счет кредитных средств, и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно. Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются при расчете максимальной суммы кредита, на которую может претендовать клиент, подавая заявку на кредит.

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Дата публикации: 06/09/2013

Долг банку по кредиту
Долг банку по кредиту
Нередко, приходится брать кредит в банке, чтобы осуществить давнюю мечту и купить хорошую машину, квартиру. Иногда, кредит становится единственным способом решить ту или иную сложную житейскую проблему и приходится уговаривать друга стать поручителем.

Степень обмана банка здесь заключается в том, что, как правило, такие поручительства сфабрикованы. Существует очень много фирм, которые оказывают услуги по подготовке документов для получения кредитов. Сотрудники таких фирм разъясняют клиенту, какие нужно документы подготовить, чтобы банк по десять раз не звонил заемщику и не говорил принести то, принести это. Эти сотрудники, которые когда-либо были связаны с кредитными организациями, либо работали в них, хорошо знают банковскую систему и помогают заемщикам собрать данные документы, заполнить заявление грамотно, подготовить документы. В этом и заключается их функция. Ко всему прочему, они ищут по банкам наиболее выгодную программу, исходя из конкретных целей заемщика.

А чтобы в следующий раз не хвататься за голову, лишний раз подумайте, прежде чем становиться поручителем.

Adblock
detector
Наверх